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貸款的本質,就是向未來的自己借錢

2019年04月02日 10:11

未來的100萬跟現在的100萬雖然金額相同,但二者的購買力(即同樣的錢所能購買到了商品/服務數量)卻相差甚遠。高階的投資者會充分利用這一系統Bug,讓未來的錢逆流穿越時空來到現在,用于當下。

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錢的時空性

上世紀八十年代至九十年代初,中國最有錢的一群人是誰?萬元戶,就是家里有一萬塊存款的人。用今天的話說,萬元戶就是那個時代的土豪。

宇宙時空一瞬間,地上人間也就三十年,可卻已物是人非。還是那個金額1萬塊,還是那個幣種人民幣,處在兩個不同的時空里——三十年前的八九十年代和三十年后的當下,已完全不是同一個概念。

三十年前,一萬塊非常難賺、要起早貪黑省吃儉用很多年也未必能達到,那時的工資低(工人每月工資十幾塊、幾十塊)、物價低(吃穿用住都以角計、以分計)。

三十年后,一萬塊也就是一二線城市普通白領的月薪,人們的財富都以百萬計、甚至千萬計——所謂千萬資產,也就是一線城市一套還算稍微不錯的房子。

如果人生是一條以時間為刻度的橫向坐標軸,同樣一筆錢在坐標軸的不同位置就有著強烈的時空感,它們是等額等幣種同樣的錢、它們是使用效能完全不同的兩類錢。時間坐標軸越往前,錢越難得、錢越值錢;時間坐標軸越往后,錢越易得、錢越不值錢。

既然如此,那能不能把未來的錢拿到當下使用?讓將來更易得的錢、要貶值的錢穿越時空回到現在使用呢?有的,就是貸款。

貸款就是向未來的自己借錢——未來的自己和現在的自己同樣處在不同的兩個時空里。把未來的錢、把接下來二三十年間不同時空里的錢,通過貸款這種方式拿到當下使用,貸款就是調動不同時空錢的利器。

很多人都懂得上面所講的道理,但只是理論上懂、書本上懂,而另一些高階思維的人卻已付諸行動。

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現實的運用

通過不同時空里錢的轉換——把未來的錢拿到現在使用、使用現在的錢而歸還未來的錢,構成了一些人的商業模式、給了一些人套利的空間。

下面就舉幾個具體的應用。

保險

想必很多人都有買商業保險,也知道很多人都是沖著在保險公司上班的同學/發小/前同事、甚至七大姑八大姨的親戚情面而不得已購買,但其中不乏一些人確實被說動了心:現在每年就交個保費一兩萬,等到了七八十歲時回報就是上百萬,可用于養老啊;趁現在孩子小,每年交個保費萬兒八千的,等你孩子上大學時就是一大筆教育基金、等你孩子結婚時就是一大筆嫁娶金……

現在每年只是一筆較少的投入,換回來的卻是十余年、甚至數十年后的一筆巨額回報,確實是劃算的買賣。

錯!錯!!錯!!!

這些人錯在對錢沒有時空的概念,他們把未來錢的購買力簡單等同于現在錢的購買力——二者是完全不同的,幾十年后的上百萬可能就相當于現在數十萬、甚至數萬元。

保險公司使用的是你現在錢,去投資、去賺錢、去購買有價值的資產,而歸還你的卻是未來的、購買力已經下降了的錢。這是保險公司的商業模式,是對不同時空里錢轉換的具體應用。

僅從貨幣的角度看,買保險你是被收割的。所以,除了保障功能的醫療險(尤其是重疾,但重疾險也要隨著時間推移而不斷的增加保額,因為醫療費也在漲啊),投資理財類的保險,如投聯險/年金險/萬能險等是不值得買的。

貸款

除了被收割,我們還可以反收割,方法就是貸款——向未來的自己借錢,把未來時空里的錢拿到當下使用。

會計學上也在說一年后的錢跟現在錢不一樣,主要是從資金的無風險收益角度來闡述的,即你現在手里的100元,如果不花,可以銀行存款、可以買國債,等到年底就會有一筆利息收益,且你的本金幾乎100%安全,現在的100元就相當于一年后的100元加上它產生的無風險收益(如存款利息或國債利息等)。

而本文中不同時空里的錢之所以不一樣,主要是從購買力的角度來說的,即現在錢的購買力要強于一年后錢的購買力。如果把一年后、甚至三十年后的錢拿到現在花,就相當于購買力在不同的時空下實現了轉換,而轉換的方法就是貸款——把未來將要削弱的貨幣購買力,轉換成了今日堅挺昂貴的貨幣購買力。

長達二三十年的按揭房貸,就是用未來將要貶值的錢發揮著現在錢的購買力作用、并鎖定了今天的資產價格。這當然是一件劃算的買賣。

普通人要善于負債,利用不同時空里錢的轉換來實現時間上的套利,轉換過來的錢怎么用,那要看你的水平了,也不是本文討論的主題。

套現

這里的套現,是指把未來才能實現的收益一次性的、在當下變現。

去年樓市調控,各地政府人為壓低樓盤備案價時,出現了一波轉讓費/茶水費的風潮,即有關系/有能力/有資格拿到房源的人不買房,而把房轉手賣給別人并從中獲取一筆好處費。

本來這些人的收益應該來自房價的上漲,之后再把房子賣出獲利了解,而這需要一兩年、甚至幾年的時間,而因為轉讓費/茶水費等就讓這種收益兌付的時間變短了,相當于把未來的收益在當下套現。

另外一種就是我們最常見的股權套現,比如創始人套現、大股東套現、管理曾套現、風投套現等。

本來股權投資的收益主要來自于企業分紅,而分紅收益是一個漫長的時空過程——短則數年、長則數十年,而通過股權轉讓可以讓未來的收益立馬兌現,把未來時空里的預期收益變成當下實實在在的真金白銀,也不用再承擔期間的風險變故(如銷售下滑/利潤縮減/企業破產等等)。

在必要情況下及時套現、落袋為安確實是不錯的選擇——未來的錢虛無縹緲,轉換成當下確定的購買力卻是很實在。

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根源何在?

這一切的根源在哪呢?現代貨幣體系制度。

現在的貨幣體系是主權純信用貨幣體系,就是主權國家根據本國政治/經濟的需要,而人為決定貨幣數量的多少,不是之前的金銀本位時代,政府對貨幣的供給幾乎沒有約束。

既然錢是政府印的,貨幣供應多少由政府決定,那政府的理性決策就是適當的多印貨幣(不能過度多印,而是適當的多印)。

為什么呢?這樣可以促進經濟發展。

當老百姓知道錢只會越來越來貶值時,就會少存錢、多消費——錢以后只能買更少的商品/服務,不如現在消費掉更劃算。多消費的結果就是繁榮了市場、帶動了生產、擴大了就業、發展了經濟。

當企業家/商人/小企業主預期錢會越來越多、越來越貶值時,就會有意識的擴大投資、甚至是負債投資。錢越來越多,物價就會越來越高,那自己投資所生產出來的商品價格也就會上漲,相當于能賺更多錢(僅從數字看,不從購買力上看)。

如果負債的話,那債務額就是不變的,而隨著錢變多、物價上漲,賺取同樣債務的錢就更容易,相當于債務的負擔在降低。在這種預期刺激下,人們當然愿意投資了。投資的結果就是擴大生產、增加就業、提升供給、繁榮經濟。

所以,現代主權純信用貨幣體系制度會讓錢越來越多、越來越毛、錢越來越不值錢,也就造成了上文所說的錢在不同時空下的購買力差異——越往后錢的購買力就越差,也就有了利用這種特征的商業模式和各種套利空間。

可這有什么辦法呢?沒有什么好抱怨的,這是趨勢。而作為普通的個體,我們只能順勢而為。

本文轉載自微信公眾號:米筐投資(ID:mikuangtouzi),作者:米筐老A

  本文來源: 米筐投資 責任編輯:sinomanager-li
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